自2022年11月个人养老金制度正式落地距今已半年有余， 此期间参与人数不断增长，投资渠道也不断扩容。据人社部数据显示，截至2023年5月25日，全国参加人数已达3743.51万，运行平稳有序。

个人养老金制度是基于近年我国人口老龄化程度加深、人口结构不断变化、养老金替代率下行等背景下推出的，并成为我国养老保险体系第三支柱的重要补充。根据现行政策，个人养老金实行个人账户制，缴费由个人承担，每年缴纳上限为12000元，并实行完全积累，消费者可根据不同的缴费能力及风险承受能力，自主购买符合规定的储蓄存款、商业养老保险、理财产品、公募基金四类金融产品，并按照国家有关规定享受税收优惠政策。

长期布局养老领域的友邦人寿也积极响应国家政策号召，于今年4月7日在上海、北京、广州、深圳等个人养老金试点城市发布了两款个人养老金保险产品《友邦悦享年年年金保险》和《友邦悦享未来两全保险》，并积极面向社会宣传正确的养老保障观念，普及个人养老金政策，取得了积极的市场反馈。以北京地区为例，截至6月25日，友邦人寿北京分公司已为北京地区居民送出超18000份个人养老金保障，总保额近39亿元，不仅成为北京市场保险类资产的品质之选，也帮助无数家庭进一步丰富了养老储备。

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个人养老金保险产品为何得到众多消费者青睐？我们如何利用个人养老金保险产品拓宽养老储备渠道，进而实现养老资产的保值增值？让我们一起通过友邦北京营销员来听听市场的声音。

享受税收优惠 收益稳健安全

税收优惠是个人养老金制度的"吸睛点"之一，也是国家让渡当期税收收入，激励国民建立个人养老金的重要举措。友邦北京营销员白贤德服务的个人养老金保险客户以35岁以上的中年群体居多，很多都是冲着这个实实在在的税优政策去的。他表示，大部分客户都是按照每年12000元足额缴存，按照家庭年收入水平免税额度在20%-45%之间，每年可免税2400元-5400元[1]，税优效果明显，长期来看也是一笔不小的开支节约。

总体上看，个人养老金四类产品均具备经营稳健、风险适当、长期增值的特点，但不同产品也有一定差异性和优势。其中商业养老保险具有缴费方式灵活、承诺保证利率等特点，保障属性尤为突出，还能锁定长周期，较为适合个人做长期养老规划。对友邦北京营销员姬勇的客户就普遍更看重投资产品的安全性和稳健性。友邦此次推出的个人养老金保险产品《友邦悦享年年年金保险》和《友邦悦享未来两全保险》，即拥有确定利益和长期保障，可帮助客户实现财富资产的稳健增值，六种缴费和领取方式的搭配选择，也能以更加灵活和定制化的服务满足客户的个性化需求。

长钱长投、强制储备 实现养老金"专款专用"

老年阶段不是一朝一夕，养老规划更是一个长期过程。友邦北京营销员李云芳说，她的客户都是以一种"长跑"心态看待养老这件事，不追求"赚快钱"，对养老储备更多追求稳健安全。个人养老金具有封闭积累、长期投资的特点，所以更适合作为长期的养老储备方式。当然保险产品具有天然保障属性，除了能满足个人养老需求外，还额外提供身故、全残、失能等保障。

同时，个人养老金实行账户制度，在缴费阶段原则上只进不出，个人缴费和投资收益都在账户里滚存，达到领取条件时才可以领取，从而为参加人把牢个人养老金的"出口"，预留长期资金用于养老投资，有效规避冲动的消费、投资行为。这些特点可以帮助"月光族"、"剁手党"们养成储备习惯，实现未来养老金专款专用。

此外，个人养老金购买人群也呈现一定性别特点。友邦北京营销员潘攀的个人养老金客户中，女性约占90%。他介绍，因为女性预期寿命较长，且退休年龄较早，这也意味着养老周期更长，所以也容易陷入养老金的困境。无论是面对未来的疾病风险，或者养老支出，大部分女性都非常有意愿做好风险管理及养老储备。

多元化储备养老 锁定品质享老生活

在传统观念中，我们的养老金来源主要是社保和家庭储蓄。但随着中国社会结构和养老环境的不断变化，居民在养老准备和行动方面也发生了显著变化。大家越来越意识到，如果仅依靠社保可能很难满足对退休生活的需求，而且养老不再单纯是政府、企业的责任，个人应该承担越来越多的责任，所以在退休准备方面，也呈现出年轻化、理性化、多元化的特点。

友邦北京营销员蒲嘉服务的个人养老金客户不乏90后，且很多客户已购买保障额度更高的年金险产品为享老储备加码。他表示，在利率普遍下行的环境下，很多客户都把目光转向个人养老金+年金险的搭配，通过不同组合满足不同风险偏好需求，从而为未来锁定一笔兼具安全与稳健的收益，迎接有保障的退休生活。

友邦北京营销员李云芳介绍，她的个人养老金保险客户较为关注养老生活的品质，认为健康的体魄、充裕的物质基础、富足的精神生活缺一不可。他们选择友邦个人养老金保险的原因之一，就是友邦正在不断拓展优化的"康养生态圈"，以及可覆盖居家养老、机构养老、医养协助三大板块的"康养管家"服务[2]，从而可享受到经过友邦严格筛选、把控的全方位康养资源协调及咨询服务，实现品质享老。

2022年可谓是中国"个人养老金元年"，从顶层设计到试点落地，都为个人养老金制度发展按下"加速键"。养老是一个长久的事业，相信随着个人养老意识的深入普及，个人养老金制度将会在我国养老第三支柱中扮演越来越重要的角色。友邦人寿也将秉持长期主义理念，持续发挥经济‘减震器’和社会‘稳定器’的功能作用，为更多家庭提供保障全、体验优的养老服务，增强人民群众退休后的获得感、幸福感和安全感。

[1] 以上测算未考虑专项扣除、专项附加扣除，以及应纳税所得额落在两个边际税率级数之间的情况；实际情况与测算结果可能不同，仅供参考。

[2] 以上部分服务由第三方合作机构提供，具体服务内容、服务标准，服务费用以及涉及的由第三方提供的合作服务声明以最新版《服务手册》&公文为准。随着健康管理服务体系的运营与完善以及外部因素等影响，友邦人寿提供的健康管理服务内容可能发生变化或服务停止，届时友邦人寿会为客户提供合理的建议或方案供选择，并将及时调整健康管理服务手册，及时告知客户并按照调整后的服务手册提供服务，本公司保留后续针对康养管家服务的收费权利，并提前通知相关服务收费，该规则适用于在2022年7月1日后获得康养管家权益的客户。

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